Funkcjonowanie systemu finansowego na świecie jest niemożliwe bez tak ważnego mechanizmu, jakim jest udzielanie pożyczek. Pożyczka to relacja ekonomiczna, która powstaje między podmiotami transakcji finansowej, polegająca na udostępnieniu pożyczonej (pożyczonej) wartości na osiągnięcie określonych celów, z zastrzeżeniem jej spłaty, płatności i pilności.
System kredytowy
Celem systemu kredytowego jest zmobilizowanie wolnych środków w celu udostępnienia ich na czas określony za opłatą. Podstawą systemu jest struktura bankowości komercyjnej. Jej główna działalność polega na udzielaniu pożyczek oraz ewidencjonowaniu depozytów i depozytów. Oprócz banków komercyjnych ważnymi uczestnikami systemu kredytowego są: Bank Centralny, wyspecjalizowane instytucje kredytowe i finansowe. Większość krajów posiada trzy- lub czteropoziomowe systemy kredytowe: na pierwszym poziomie - Bank Centralny, na drugim - różne formy banków (oszczędnościowe, inwestycyjne, hipoteczne, komercyjne). Na trzecim poziomie - pozabankowe organizacje kredytowe i finansowe. Wyróżnia się czwarty poziom, który obejmuje ubezpieczenia i fundusze emerytalne, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i inne. Operacja systemowazapewnione przez interakcję między uczestnikami relacji kredytowych.
Tematy relacji kredytowych
Podmiotami tych relacji są pożyczkodawca i pożyczkobiorca. O relacji między nimi decyduje potrzeba podaży pieniądza od pożyczkobiorcy i jego dostępność, a co najważniejsze, możliwość wydawania od pożyczkodawcy. Tym samym pożyczkodawca jest stroną, która udziela pożyczki (pożyczki/pożyczki). Pożyczkobiorca to strona, która otrzymuje pożyczkę (pożyczkę/pożyczkę) i przejmuje na siebie obowiązek terminowej spłaty pożyczonych środków.
Jedna i ta sama osoba w ramach relacji finansowych i kredytowych może jednocześnie występować zarówno jako wierzyciel, jak i pożyczkobiorca. Jego definicja w tym przypadku jest taka, że np. osoba fizyczna wnioskująca o pożyczkę w banku występuje jako pożyczkobiorca, bank w tym przypadku – jako wierzyciel. Jednocześnie obecność depozytu w banku zmienia miejsca uczestników relacji. A już osoba prywatna jest pożyczkodawcą, a bank pożyczkobiorcą.
Przedmiot relacji kredytowych
Głównym elementem relacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą jest przedmiot transferu. Przedmiotem przeniesienia stosunków kredytowych jest wartość pożyczona, czyli tak zwana niezrealizowana. Innymi słowy, wierzyciel ma wolne środki, które uregulowały z nim i zatrzymały się w ich ruchu. Dzięki pożyczce możliwe staje się rozpoczęcie nowego cyklu, aby kontynuować obrót i wysyłać środki do obiegu. Aby to zrobić, wystarczy na pewno udzielić pożyczkobiorcy pożyczkiwarunki. Z tego punktu widzenia kredytobiorca to osoba, która poprzez otrzymanie i obrót kwotą zaliczki pozwala na niezakłócony obieg środków finansowych. A to ostatecznie przyspiesza proces reprodukcji. To właśnie zaliczkowy charakter pożyczki jest ważną cechą relacji kredytowych i finansowych.
Kolejnym ważnym warunkiem funkcjonowania mechanizmu kredytowego jest spłata i zachowanie własności wierzyciela środków przekazanych do wykorzystania przez kredytobiorcę. Jedną z gwarancji spłaty kredytu jest zdolność kredytowa kredytobiorcy.
Podstawową zasadą kredytu jest zachowanie jego wartości
Kiedy pożyczasz swoje fundusze wierzycielowi, ważne jest, aby przynajmniej je oszczędzać i zwiększać je tak bardzo, jak to możliwe. Spełnienie tych warunków to podstawowa jakość kredytowania.
W rzeczywistości nie zawsze można to w pełni zrealizować. Głównym zagrożeniem, jakie czyha na uczestników stosunków kredytowych i finansowych, są procesy inflacyjne. Skutkiem przelewania się kanałów obiegu pieniądza jest nadwyżka podaży pieniądza, aw konsekwencji spadek jego siły nabywczej. Pożyczkobiorca to osoba, która przejmuje na siebie obowiązek spłaty pożyczki. Ale w sytuacji inflacji zwracane środki, przy zachowaniu nominalnej kwoty, faktycznie mają już zdyskontowaną formę. Istnieje jednak wiele innych zagrożeń, po wystąpieniu których pożyczkobiorca nie jest w stanie go spłacić zgodnie z warunkami pożyczki. I nie zawsze wina leży tylko wdłużnik. Często to naruszenie jego praw prowadzi do tak smutnych rezultatów.
Ochrona interesów prawnych pożyczkobiorców
Początkowo w relacji kredytowej kredytobiorca jest stroną słabszą z prawnego punktu widzenia. Instytucje finansowe minimalizują wpływ klienta na treść umowy kredytowej, tym samym ograniczając jego możliwość wpływania na warunki udzielenia i spłaty kredytu. Powoduje to konieczność podpisywania umów najkorzystniejszych dla pożyczkodawcy, ale jednocześnie naruszających prawa pożyczkobiorcy. Najczęstsze naruszenia praw osoby, która wzięła pożyczkę:
- obliczanie stopy procentowej wykorzystania pożyczki od całej kwoty pożyczki (a nie od salda zadłużenia);
- obliczanie prowizji za udzielenie pożyczki;
- obliczanie kary, która nie odpowiada kwocie zadłużenia głównego;
- rozpoznanie sporu o terytorialność banku wierzyciela;
- ubezpieczenie kredytobiorców jako warunek uzyskania kredytu;
- zawarcie w umowie pożyczki warunku naliczania prowizji za prowadzenie rachunku pożyczki i udzielenie pożyczki.
FZ RF „Na kredyt konsumencki (pożyczka)”
W dniu 1 lipca 2014 r. w Federacji Rosyjskiej weszła w życie ustawa nr 353-FZ. Jego celem jest uregulowanie relacji, które powstają w procesie udzielania pożyczki konsumenckiej (pożyczki) osobie fizycznej, jeśli pożyczka nie jest udzielana na cele biznesowe.
Głównym celem ustawy jest zaprowadzenie porządku u konsumentakredytowanie i ochrona kredytobiorców. Niestety do niedawna nawet stabilne banki o wysokiej reputacji pozwalały sobie na wykorzystanie analfabetyzmu prawnego swoich klientów. Skupiając się na zapewnieniu ochrony prawnej kredytobiorców, ustawa wyraźnie reguluje następujące punkty:
- standaryzacja formularza umowy pożyczki;
- restrykcyjny charakter wysokości kar naliczanych w przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki;
- ograniczenie oprocentowania kredytów detalicznych;
- wyjaśnienie mechanizmu obliczania efektywnej stopy procentowej;
- wzmocnienie kontroli nad pracą instytucji mikrofinansowych;
- regulowanie pracy służb windykacyjnych.
Miliony ludzi żyją w długach
Według statystyk, od 60 do 90% pracujących obywateli kraju ma niespłacone pożyczki. Jednocześnie stale rośnie popularność pożyczek. Obywatele w szale zawierają umowy pożyczki. A banki, minimalnie sprawdzając zdolność kredytową kredytobiorcy, są gotowe udzielać kredytów. Czasami wystarczy okazać jeden paszport. Właśnie w tej łatwości i dostępności kładzie się „bombę zegarową”, która może uderzyć zarówno w pożyczkodawcę, jak i pożyczkobiorcę. Jeżeli odbiorca pożyczki nie jest w stanie spłacić pożyczki, to już jest to problem nie tylko dla niego, ale również dla pożyczkodawcy, który pożyczkę udzielił. Ważne jest, aby trzeźwo ocenić ryzyko i poziom odpowiedzialności i ubiegać się o pożyczkę tylko ze 100% pewnością jej spłaty.