Aby zrozumieć czym są rynki kredytowe, przejdźmy do podstaw ekonomii.
Pieniądze to jeden z najważniejszych wynalazków ludzkości. W czasach starożytnych pieniądze zastępowano różnymi towarami, które były używane na co dzień w życiu codziennym. Niektórzy ekonomiści uważają, że w rzeczywistości pieniądze mogą być absolutnie wszystkim, o ile ich funkcje pozostają niezmienione.
Funkcje pieniądza:
- średni;
- środki akumulacji (czyli zachowania bogactwa);
- miara wartości.
Jeśli rozważymy te funkcje w kategoriach kredytowych, najważniejsza jest ta druga. Istnieje ciekawe założenie związane z pojawieniem się pojęcia „kredyt”. Uważa się, że wszystko wyszło od średniowiecznych jubilerów: ludzie przynosili im biżuterię, a jubilerzy z kolei pisali pokwitowania. Te paragony były chętnie przyjmowane we wszystkich innych sklepach jako zapłata za towary. Uważa się, że jest to najwcześniejsza forma pieniądza. Początkowo ich wpływy miały pełną płynność, ale z biegiem czasu przyszli bankierzy zaczęli zauważać, że ilość pieniędzy, jaką ludzie w ten sposób zainwestowali w ich sklep, przewyższała kwoty wypłacane. Uważa się, że to był początek pożyczek.
Zasady udzielania pożyczek
Kredyt - dostarczenie pieniędzy (lub towarów) zadłużonych wraz z wypłatą odsetek. Relacje kredytowe pomiędzy stronami opierają się na następujących zasadach:
- Obowiązek: pożyczka musi zostać spłacona.
- Pilność: Nie należy tego robić w dogodnym czasie, ale w określonym i z góry określonym terminie.
- Gwarancja: Pożyczkobiorca musi przedstawić jakąś formę gwarancji, że jest w stanie dokonać spłaty pożyczki. Obecnie taką gwarancją są pożyczki zabezpieczone.
- Cel: pożyczka musi mieć cel.
Kapitał w postaci środków produkcji nie może przenosić się z jednej branży do drugiej. Proces ten z reguły odbywa się w postaci przepływu kapitału pieniężnego. Kredyt w tym procesie działa jak elastyczny mechanizm, który kontroluje „przepływ” kapitału z przemysłu do przemysłu i wyrównuje stopę zysku. Rynki kredytowe to rynki, na których istnieje podaż i popyt na środki płatnicze. Instytucje kredytowe zazwyczaj pośredniczą w transakcjach. Banki pełnią rolę instytucji pożyczkowych. Rynek finansowo-kredytowy zapewnia środki do dyspozycji przedsiębiorstw, tym samym przechodzą one z sektorów gospodarki z ich nadmiarem do sektorów z niedoborem środków.
Przejdźmy do historii rynku kredytowego w Rosji. Rok 1994 był najbardziej kontrowersyjny: zmieniły się ustalone trendy, zarysowały się nowe, ale…i nie stając się silniejsze, ponownie się zmieniły. Ale niektóre trendy, które zaczęły się rozwijać w poprzednich latach, znalazły logiczny wniosek w 1994 roku. Ustabilizowały się na przykład stopy procentowe banków sektorowych i uniwersalnych. Stawki pożyczek państwowych i komercyjnych dla organizacji również były zbieżne. Rosyjski rynek kredytowy przeżył swój pierwszy kryzys w 1995 roku. To był tylko kryzys bankowy, więc sytuacja gospodarcza i polityczna w kraju była nadal dość silna.
Wtedy, aby szybko przezwyciężyć kryzys, największe rosyjskie banki stworzyły „kręgosłup”, wokół którego zaczął się tworzyć nowy rynek. Ponieważ banki te miały kolosalny autorytet, budowały zerwane połączenia. Kolejny kryzys nastąpił 3 lata później. Dużą lekcję dał dużym bankom: najbardziej stabilna struktura rynku to nie ta większa, ale taka, która ma odpowiedni i kompetentny poziom zarządzania. Do tej pory rynki kredytowe są głównym segmentem rynku finansowego. Zawierają największy potencjał i wolumeny pieniężne. To rynki kredytowe i związane z nimi relacje napędzają i przyspieszają gospodarkę rynkową jako całość.
