Co to jest procent składany i jaka jest jego zaleta?

2024 Autor: Henry Conors | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-02-12 11:45

Zanim każda osoba, która chce otworzyć konto bankowe, ma za zadanie wybrać najlepszy bank i najbardziej dochodowy rodzaj konta. A jeśli z bankami wszystko jest mniej więcej jasne - możesz poruszać się po licznych ocenach i wybrać oddział, który nie jest daleko od Twojego miejsca zamieszkania, to wybór rodzaju konta jest znacznie trudniejszy. Rzeczywiście, oprócz wysokości odsetek, należy również wziąć pod uwagę możliwość uzupełnienia depozytu, przedterminową wypłatę, sposób naliczania odsetek i inne czynniki. Oprócz samej wielkości procentu, duże znaczenie ma jego wygląd. Rozważmy szczegółowo, jak różnią się od siebie odsetki proste i składane.

Proste zainteresowanie. Wzór obliczeniowy

Z prostym zainteresowaniem wszystko jest jasne, ponieważ uczy się tego w szkole. Jedyną rzeczą do zapamiętania jest to, że kurs jest zawsze podawany w okresie rocznym. Sama formuła wygląda tak:

KS=NS + NSip=NS(1 + ip), gdzie

HC - kwota początkowa, KS - finałkwota, i - wartość stopy procentowej. Dla depozytu na okres 9 miesięcy i oprocentowaniu 10%, i=0,19/12=0,075 lub 7,5%, p – liczba okresów naliczania.

Spójrzmy na kilka przykładów:

1. Deponent umieszcza 50 tysięcy rubli na lokacie terminowej, po 6% rocznie na 4 miesiące.

KS=50000(1+0,064/12)=51000,00 rubli

2. Lokata terminowa 80 tysięcy rubli, 12% rocznie przez 1,5 roku. Jednocześnie kwartalnie na kartę naliczane są odsetki (nie doliczane do lokaty).

KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (ponieważ kwartalne odsetki nie są doliczane do kwoty lokaty, okoliczność ta nie wpływa na ostateczną kwotę)

3. Deponent zdecydował się umieścić 50 000 rubli na lokacie terminowej, w wysokości 8% rocznie na 12 miesięcy. Uzupełnienie depozytu jest dozwolone i przez 91 dni konto zostało uzupełnione w wysokości 30 000 rubli.

W tym przypadku musisz obliczyć odsetki od dwóch kwot. Pierwsza to 50 000 rubli. i 1 rok, a drugie 30 000 rubli i 9 miesięcy.

KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 rubli

KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rubli

KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rubli

Oprocentowanie złożone. Wzór obliczeniowy

Jeżeli warunki złożenia depozytu wskazują, że możliwa jest kapitalizacja lub reinwestycja, oznacza to, że w tym przypadku zostanie zastosowane oprocentowanie składane, którego wyliczenie odbywa się według następującego wzoru:

KS=(1 + i) NS

Zapis jest taki sam jak we wzorze na odsetki proste.

Zdarza się, że odsetki są płacone częściej niż raz w roku. W tym przypadku odsetki składane naliczane są nieco inaczej:

KS=(1 + i/k)nkNS, gdzie

k - częstotliwość oszczędności rocznie.

Wróćmy do naszego przykładu, w którym bank przyjął lokatę terminową w wysokości 80 tysięcy rubli, w wysokości 12% rocznie na 1,5 roku. Załóżmy, że odsetki są również płacone kwartalnie, ale tym razem zostaną doliczone do treści lokaty. Oznacza to, że nasz depozyt zostanie skapitalizowany.

KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 pkt

Jak mogłeś zauważyć, wynik był o 1124,18 rubli więcej.

Złożona korzyść odsetkowa

Odsetki złożone zawsze przynoszą większe zyski niż odsetki proste, a różnica ta rośnie z czasem coraz szybciej. Ten mechanizm jest w stanie zamienić każdy kapitał startowy w super zyskowną maszynę, wystarczy poświęcić mu wystarczająco dużo czasu. Albert Einstein nazwał kiedyś procent składany najpotężniejszą siłą w przyrodzie. W porównaniu z innymi rodzajami inwestycji, ten rodzaj inwestycji ma znaczne zalety, zwłaszcza gdy inwestor wybiera okres długoterminowy. W porównaniu z akcjami oprocentowanie składane niesie ze sobą znacznie mniejsze ryzyko, podczas gdy stabilne obligacje oferują niższe zwroty. Oczywiście każdy bank może z czasem upaść (wszystko się dzieje), ale wybierając instytucję bankową, która uczestniczy w państwowym programie ubezpieczenia depozytów, możesz zminimalizować to ryzyko.

Takmożna argumentować, że procent składany ma znacznie większe perspektywy niż prawie każdy instrument finansowy.